En savoir plus sur le crédit

Soucieux d'établir avec vous une relation transparente, placée sous le signe de la confiance et de la pédagogie, nous vous proposons de passer en revue tous les points essentiels concernant le Crédit.

Cofinoga est membre de l'Association française des Sociétés Financières, ASF, qui, en collaboration avec 16 organisations de consommateurs représentatives, a participé à l'élaboration d'un livret sur le crédit à la consommation destiné au grand public.

Le crédit, concrètement...
Contrat signé par deux personnes, le Crédit, du latin « Credere » - croire, faire confiance - repose sur une notion d'engagement très importante. D'un côté, le prêteur met une somme d'argent à disposition de l'emprunteur en lui précisant bien toutes les informations : taux, durée... De l'autre côté, l'emprunteur communique toutes les informations personnelles indispensables au prêteur avant de donner son accord pour le crédit.

Pour encore plus d'informations, vous pouvez téléchargez le document de l'ASF.

Recourir au Crédit
1. Pourquoi ?
  Le Crédit encourage la consommation et permet l'accès généralisé au confort et au progrès, sans puiser dans son épargne. Le crédit n'est en aucun cas une épargne à long terme, ni un complément de ressources pour l'emprunteur. C'est une opération de prêt d'argent avec intérêt pour financer un bien ou un service.
2. Pour qui ?
  Avant d'avoir recours au crédit, il est indispensable d'analyser votre budget mensuel pour vous assurer que vous pourrez faire face aux mensualités de remboursement. Ainsi, si vous avez déjà des charges très importantes, le Crédit est fortement déconseillé. En revanche, si vous gérez parfaitement votre budget au quotidien, le Crédit peut être pour vous le meilleur choix du moment pour réaliser vos projets.
3. Endettement, surendettement : quelle différence ?
  Si le pourcentage du total des charges de votre ménage (crédits, crédit à la consommation, crédit revolving, crédit immobilier , loyer...) est de l'ordre de 30 à 33 % de vos revenus, l'endettement est considéré comme raisonnable. Un endettement excessif conduit au surendettement : situation dans laquelle on se retrouve dans l'impossibilité de payer ses dettes, faute de revenus suffisants.

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Quel financement choisir ?
1. Crédits affectés
  Les crédits dits affectés sont définitivement liés aux biens ou aux prestations de services qu'ils financent. En un mot, la destination de l'argent prêté ne peut pas être modifiée (ex. un crédit auto doit permettre de financer l'achat d'un véhicule). Avantage du crédit affecté : vous n'empruntez que la somme nécessaire et si votre prêt n'est pas obtenu, la vente est automatiquement annulée.
2. Crédits non affectés
  Ce sont des prêts dont vous pouvez disposer librement, parmi lesquels :
  - le prêt personnel, formule de crédit non affecté la plus répandue, se rembourse en mensualités égales pendant la durée du contrat.
  - le crédit renouvelable (appelé aussi revolving ou crédit permanent) : après étude de votre demande, l'établissement de crédit met à votre disposition une réserve de crédit qui se renouvelle au fur et à mesure de vos remboursements.

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Le remboursement
1. La mensualité
  Chaque mois vous remboursez :
  - un montant pré-défini dans le cadre d'un crédit affecté ou d'un prêt personnel
  - un montant correspondant au montant de votre encours dans le cadre d'un crédit reconstituable
  Dans les 2 cas, la mensualité comprend le remboursement du capital et les intérêts liés à la somme empruntée.
2. Le taux
  Le taux permet de calculer les intérêts perçus par le prêteur en contrepartie des fonds mis à disposition de l'emprunteur. Il existe deux types de taux :
  - un taux fixe pour les crédits affectés et les prêts personnels
  - un taux variable pour les crédits reconstituables
  Le taux ne doit pas être décisif dans le choix du crédit. Les critères essentiels à prendre en compte étant l'échéance et le montant de la mensualité.

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Vos droits
1. L'Offre Préalable de Crédit (OPC)
  Délivrée par l'établissement de crédit, l'OPC permet au futur emprunteur d'avoir connaissance de toutes les informations relatives à sa demande de crédit : montant du crédit, TEG, coût total du crédit, assurances, ... Les conditions de l'offre préalable de crédit sont maintenues par le prêteur pendant une durée minimum de 15 jours.
2. Le délai de rétractation après signature
  Après la signature du document, vous avez la possibilité, pendant 7 jours, de renoncer à ce contrat de crédit en exerçant votre droit de rétractation. Un bordereau de rétractation, détachable du contrat, vous permettra d'annuler toute l'opération de crédit en la retournant par lettre recommandée avec accusé de réception à l'adresse indiquée. Le délai de rétractation pourra être réduit à 3 jours dans le cas d'un crédit affecté. Au contraire il sera de 14 jours dans le cadre de la vente à distance.
3. Les différents litiges
  En fonction de la nature du litige, il existe différents recours pour les deux parties.
  - Le bien que vous avez acheté est détruit ? Vous devez quand même continuer à payer votre crédit.
  - Vous souhaitez rembourser votre crédit par anticipation ? Dans ce cas, aucune indemnité ne peut vous être demandée en dehors des sommes dues pour le passé. Le prêteur peut cependant refuser un remboursement partiel inférieur à trois fois le montant de la prochaine échéance.
  - Vous avez des problèmes de budget ? Dans ce cas, nous vous invitons à prendre contact avec votre Conseiller Cofinoga. A votre entière disposition, il vous aidera à trouver une solution.

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Les assurances
1. Facultatives, les assurances qui accompagnent le crédit sont généralement les suivantes :
  - l'assurance décès : prend en charge tout ou partie des remboursements
  - l'assurance invalidité : prend en charge votre crédit en cas d'invalidité totale et définitive,
  - l'assurance maladie : prend en charge vos mensualités en cas d'arrêt reconnu par la Sécurité Sociale,
  - l'assurance perte d'emploi : dans le cas d'emploi à durée indéterminée.
2. S'assurer et Emprunter avec un Risque de Santé Aggravé :
  A partir du 1er janvier 2007, afin de protéger votre Prêt Personnel et Crédit Classique, vous pourrez souscrire une assurance Décès sans formalité médicale.
  
  Les critères d'acceptation sont simples :
  - Vous devez avoir moins de 51 ans.
  - Le capital emprunté ne peut excéder 15 000€.
  - La durée du prêt ne peut dépasser 48 mois.
  Pour plus de renseignements, contacter LaSer Cofinoga Assurances au 05.56.55.56.50 .
  Pour tout complément d'information, vous pouvez également consulter le site: lien AERAS.

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